Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор страхового рынка Латвии, свидетельствующий об опережающих темпах развития страхования в этой республике по сравнению с Россией

Коммерсантъ, 16 мая 1996 г.

Республика, где застрахована каждая шестая жизнь

2271 просмотр

Латвия принадлежит к тем немногим странам бывшего СССР, где страхование явно находится на подъеме. Несмотря на то что в стране действует сравнительно немного страховых компаний — 37, в прошлом году страховой полис купил каждый шестой житель республики (в России — каждый пятнадцатый).

Латвия интересна еще и тем, что в ней, опять же в отличие от стран бывшего СССР, не ограничено присутствие иностранного капитала в страховых компаниях, и это, вопреки распространенному мнению, не вредит национальному страховому рынку. Латвийские граждане охотно покупают полисы страхования жизни и обязательно приобретают страховку на собственный автомобиль.

Латвия исполняет требования Европейского союза страхования

Закон о страховании в Латвийской республике был принят 12 января 1993 года. Согласно закону, страховщик может быть или акционерным обществом, или обществом взаимного страхования. В настоящее время из 37 латвийских страховых компаний 33 созданы в форме акционерного общества (в том числе государственное АО Latva) и четыре — в форме общества взаимного страхования. Позиции обществ взаимного страхования не слишком сильны: только на долю одного из них — Slita — приходится немногим более 1% совокупной премии, полученной латвийскими страховщиками в прошлом году. Остальные общества оперируют десятыми долями процента.

Латвия, пожалуй, единственная из стран бывшего СССР, где участие иностранного капитала в национальных страховых компаниях не ограничивается. В Латвии действуют три компании, у которых контрольный пакет акций принадлежит иностранцам: Balva, созданная российским «Ингосстрахом», Samlat с финским и американским капиталом и Rigas Femikss с немецким капиталом. Недавно к этим страховщикам добавилась Trygg-Hansa Latvija, учрежденная шведской Trigg-Hansa.

По закону страховщик, занимающийся накопительным страхованием жизни, не должен проводить других видов страхования. Это требование Европейского союза страхования, и оно было принято к исполнению в Латвии. Кстати, попытка ввести аналогичное разделение в России (приняв соответствующую поправку к закону) была заблокирована российскими страховщиками. Дело в том, что в случае принятия этого решения почти каждому российскому страховщику пришлось бы делиться на две страховые компании, что слишком накладно. В настоящее время 11 латвийских страховщиков занимаются страхованием жизни, 26 — иными видами деятельности.

До настоящего момента минимальный размер уставного фонда для страховых компаний составлял 100 000 латов (сейчас — $181 153). С 1 мая этого года требования к уставному капиталу были повышены до 1 млн латов для компаний, занимающихся страхованием жизни, и до 500 000 латов для тех, кто специализируется на рисковом страховании. Эта норма предназначена лишь для вновь создающихся компаний. Действующие могут повысить уставный капитал в два этапа в течение года. Впрочем, государственная страховая надзорная инспекция готова пойти навстречу тем компаниям, которым трудно повышать уставный капитал, и установить для них индивидуальный график.

Во всем остальном надзорная инспекция относится к страховщикам со всей строгостью. Все страховые компании после того, как их внесут в регистр предприятий Латвии, должны получать лицензии на страховую деятельность в инспекции. Инспекция не только выдает лицензии, но может и лишить их. Хотя, по словам начальника государственной страховой надзорной инспекции Гвидо Ромейко, это крайняя мера. В случае, если из отчета компании следует, что она нарушает требования законодательства, инспекция может послать письмо с предупреждением руководству компании, встретиться с ним или же попросить созвать собрание акционеров, чтобы сменить менеджерский состав. Свои отчеты страховщики составляют по специальным формулам, разработанным в Европейском союзе, и предоставляют их инспекции ежеквартально. Всего за первый год работы инспекция применила различные санкции к девяти страховщикам.

Многие руководители страховых компаний считают, что деятельность инспекции, а также развитое законодательство, помогают стабильной работе. Во всяком случае, кризиса, как в банковской системе республики, среди страховых компаний до сих пор не произошло. Кстати, часть исчезнувших страховых компаний (год назад их было 42, а сейчас 37) утонула из-за пропавших средств в обанкротившихся банках.

Финансовый риск не для нас!

В прошлом году объем собранной страховой премии достиг 32,04 млн латов. На долю страхования жизни пришлось 9,04 млн латов, на долю имущественного страхования — 23 млн латов. Если судить по числу контрактов, то страхование пользуется в Латвии всевозрастающей популярностью. В 1995 году договоры по страхованию жизни имели почти 380 000 человек, то есть чуть меньше одной шестой всего населения Латвии.

В сфере рискового страхования наиболее популярным видом, если судить по суммам собранных страховых премий, является страхование домов и имущества в них, а также сельскохозяйственного имущества. По мнению президента крупнейшей страховой компании Balta Виктора Густсонса, популярность этого вида страхования объясняется просто. В связи с законом о денационализации многие люди вернули свое имущество или имущество родителей, отнятое у них с приходом в Латвию советской власти. Недавно возвращенный дом как-то более жалко. Но главное — с этим домом нельзя совершать никаких действий (скажем, заложить его или получить под него кредит), пока он не застрахован.

На втором месте по популярности — страхование гражданской ответственности и автотранспорта. Автострахование пользуется очень высоким спросом, и страховщики здесь диктуют свои условия. Как правило, серьезно проверяется сам клиент, не намерен ли он обмануть компанию и инсценировать кражу автомобиля. Проверяется наличие средств от угона, как электронных, так и механических, изучаются условия парковки и т.п.

Серьезный интерес клиенты проявляют и к страхованию от финансовых потерь — только этим видом страхования неохотно занимаются уже страховщики. Слишком большие убытки понесли многие из них, когда начали рушиться вроде бы солидные банки. По мнению Ромейко, подобное страхование приемлемо лишь в нормально развитой экономике, которая в Латвии еще не построена.

Европейские продукты для состоятельных клиентов

Как мы уже упоминали, страховые компании Латвии специализируются либо на накопительном (страхование жизни), либо на рисковом страховании (все прочие виды). Среди тех, кто страхует жизнь, особенно больших компаний нет. Можно выделить три: государственную Latva, Ezerzeme и Estora. Latva имеет более 96% всех клиентов по этому виду страхования, но работает на условиях и тарифах еще доперестроечных времен, и поэтому в объеме страховых премий на ее долю приходится лишь 19,3%. Ezerzeme и Estora (соответственно 29,90% и 8,43% в объеме платежей) предлагают своим клиентам весьма привлекательные европейские продукты, но рассчитаны они лишь на состоятельных клиентов.

Стоит отметить, что с начала этого года позиции страховщиков, специализирующихся на накопительном страховании, несколько пошатнулись. С 1 января вступили в силу изменения в закон о социальном налоге. Теперь выплаченные работодателем за своих сотрудников страховые премии при страховании жизни приравниваются к зарплате, и работодатель обязан платить на них социальный налог — 37%. Это сделало страхование работников неинтересным, и работодатели прекращают эту практику, что, естественно, сужает рынок для страховых компаний. Аналогичная ситуация сложилась сейчас в России.

Обратившись к отдельным компаниям в группе тех, кто специализируется на рисковом страховании, можно заметить, что лишь немногие из них ведут операции по всем или почти всем видам страхования. Из группы «рисковых» страховщиков резко выделяются лишь два. Это Balta и Austrumu Alianse. Balta, кстати, получила рисковый портфель государственной Latva после принятия закона о разделении страхования «жизни» и «не жизни». Теперь это одна из крупнейших страховых компаний в Балтийском регионе.

Страховые фирмы, занимающиеся страхованием «не жизни», можно разделить на две категории: те, у которых доля выплат по отношению к премии составляет примерно 20-25% — это чуть меньше половины страховщиков, — и те, у которых доля выплат по отношении к премии значительно ниже этой цифры. Дело в том, что некоторые клиенты покупают полис только для того, чтобы при необходимости представить его в различные инстанции. Есть страховщики, которые идут такому клиенту навстречу. Они оформляют договор с такими оговорками, что получение возмещения практически невозможно, и продают полис по дешевке.

Как раз во время беседы с президентом Balta Виктором Густсонсом за окном его кабинета раздался характерный шум столкновения автомобилей. Выглянув, мы обнаружили, что некая дама, пытаясь припарковать свой «Ауди», ухитрилась слегка помять и поцарапать сразу три автомобиля. «Минимум 2000 латов, — меланхолически заметил г-н Густсонс. — Интересно, застраховала ли она гражданскую ответственность. У нас ей это обошлось бы в 60 латов». Как бы там ни было, страховой бизнес в Латвии на подъеме: ожидается, что в этом году сумма страховых премий превысит 40 млн латов, то есть увеличится почти на треть по сравнению с 1995 годом.

Владимир ГОЛОВАНОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: AO Latva 2  Austrumu Alianse 1  Balta 49  Balva (Балва) 17  Estora 1  Ezerzeme 1  Rigas Femikss 1  Samlat 1  Slita 1  Trigg-Hansa 1  Trygg-Hansa Latvija 1 Государственная страховая надзорная инспекция Латвии 2  Ингосстрах 14031 Персоны: Густсонс Виктор (Gustsons Viktors)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »